Der Begriff 401K ist in der Welt des Investierens und der Leistungen an Arbeitnehmer seit Einführung der Konten im Jahr 1978 weit verbreitet. Die meisten Vollzeitarbeitgeber bieten heutzutage 401 k -Konten als Teil ihres Gesamtleistungspakets an, wobei viele Arbeitgeber anbietenBeiträge, die Ihnen helfen, mehr zu sparen.
Sehen wir uns einige 401k-Hintergründe an, verstehen, wie sie funktionieren, und helfen Sie festzustellen, ob Sie Ihre 401k-Optionen nutzen sollten.401k wurden 1978 gestartet, nachdem ein Teil des Internal Revenue Code mit Abschnitt 401k aktualisiert wurde, in dem angegeben ist, dass abestimmte Art von Investitionssparkonto, das es Steuerzahlern ermöglichte, auf latente Einkünfte zu verzichten, sowie Arbeitgebern, bei Beiträgen zu helfen.
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Dies bedeutete eine Verschiebung der Altersversorgungsstrukturen der Arbeitnehmer, weg von den Renten und hin zu von Arbeitnehmern finanzierten Konten. Dies gab den Arbeitnehmern mehr Freiheit bei ihrem Arbeitsort und wie lange jedoch die gesamte Verantwortung für den Ruhestand auf den Arbeitnehmer übertragen wurde, nichtdie Firma.
Wenn Sie Geld in 401.000 Pläne einzahlen, können Sie den von Ihnen eingezahlten Betrag steuerlich aufschieben. Dies bedeutet, dass die Beiträge, die Sie in einem bestimmten Geschäftsjahr leisten, von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen werden, bevor Ihre Einkommenssteuer berechnet wird. Sie zahlen weiterhin Steuern aufDas Geld jedoch nur dann, wenn Sie das Geld im Rentenalter abheben. Im Allgemeinen können Sie mit 401.000 Plänen ab 59 ½ Geld abheben, abhängig von Ihren Planregeln.
All dies mag einfach klingen, aber schauen wir uns ein Beispiel an, wie dies angewendet werden kann, um Ihre Altersvorsorge zu maximieren und Ihre Steuerbelastung jetzt zu minimieren.
401k Einsparungsbeispiel
Wenn Sie machen 100.000 USD pro Jahr und Sie tragen bei 15% von Ihrem Gehalt, dem vom Experten empfohlenen Betrag, zu 401.000 Plänen, die sich ergeben 15.000 USD pro Jahr. Wenn Sie zweimal im Monat bezahlt werden, haben Sie 24 Gehaltsschecks das ganze Jahr über, was bedeutet, dass jeder Gehaltsscheck haben wird 625 USD Dollar vor Steuern abgezogen und in einen 401k-Sparplan eingestellt.
Wenn Sie am Jahresende Einkommenssteuern einreichen, wird Ihr Einkommen nicht mehr sein 100.000 USD eher wird es sein 85.000 USD da Sie nicht auf Ihre 401.000 Beiträge besteuert werden. Besteuert werden 85.000 USD unter der Annahme, dass keine anderen Abzüge vorgenommen wurden, würde dies bedeuten, dass Sie ungefähr zahlen würden 14.000 USD in Steuern für dieses Jahr, verglichen mit der vollständigen Besteuerung 100.000 USD Sie würden ungefähr bezahlen 17,5 Tsd. USD in Steuern. Am Ende des Tages konnten Sie mit dem 401k-Spiel sparen 15.000 in Bezug auf Einkommen, während gleichzeitig gespart wird $ 3500 in Steuern im Vergleich zu dem, was Sie gerade gesagt hatten 15.000 auf einem Sparkonto.
Letztendlich hilft dies Ihnen, Ihr Altersguthaben zu maximieren und gleichzeitig Geld für Steuern zu sparen. Ganz zu schweigen davon, dass die meisten Arbeitgeber 401.000 Übereinstimmungen haben. Wenn also Ihr Arbeitgeber übereinstimmt 75% von Ihren Beiträgen bis zu $ 5000 eine etwas typische Übereinstimmungsrate, Sie würden eine zusätzliche bekommen $ 5000 in Einsparungen von Ihrem Arbeitgeber, steuerfrei, die Sie vorher nicht gehabt hätten. Dies bedeutet, dass die Teilnahme am 401k-Plan in diesem Fall Sie gerettet oder gemacht hat, je nachdem, wie Sie es ungefähr sehen $ 8500 .
Im Allgemeinen sollten Sie immer sicherstellen, dass Sie genug Beiträge leisten, um den vollen passenden Beitrag zu erhalten. Es ist im Wesentlichen kostenloses Geld zusätzlich zu Ihrem Grundgehalt, das Sie zu gewinnen haben. Möglicherweise erhalten Sie es jetzt nicht, aber Sie werden sich später definitiv bei der Pensionierung bedanken.
Zinseszins
Einer der Hauptgründe, so schnell wie möglich an 401k-Plänen teilzunehmen, sind Zinseszinsen. Im Allgemeinen können Sie ungefähr verdienen. 6% pro Jahr für Ihre 401.000 Investitionen. Dies bedeutet, wenn Sie investieren 10.000 USD einmal im Alter von 25 bis 65 Jahren 120.000 USD . Dies ist einfach der Fall, wenn Geld jedes Jahr Zinsen verdienen darf, der Effekt jedoch maximiert wird, je länger Sie das Geld auf dem Konto belassen. Beitrag 10.000 im Alter von 35 würde sich nur in verwandeln 60.000 USD im Ruhestand. Es ist nur 10 Jahre später, aber es ist die Hälfte des Ruhestandsgeldes. Sparen Sie früh und sparen Sie so viel wie möglich.
Jetzt gibt es auch eine andere Art von 401k-Plan, bei der Sie keine Steuern aufschieben können und stattdessen Steuern auf Ihre Beiträge zahlen müssen. Dieser Plan bietet einige Vorteile, den Roth 401k.
Roth 401k
Roth-Beiträge funktionieren im Wesentlichen genauso wie das Einlegen von Geld auf ein Sparkonto, wenn es um die Steuerzeit geht. Mit anderen Worten, Sie werden Ihre Beiträge in dem Jahr, in dem Sie sie geleistet haben, immer noch besteuert. Sie werden jedoch nicht besteuertauf dieses Geld in ungefähr 40 Jahren, wenn Sie es herausnehmen.
Dies bedeutet letztendlich, dass Sie im Laufe Ihres Lebens eine geringere Steuerbelastung in bloßen Zahlen haben. Besteuert werden 10.000 USD der Beiträge ist finanziell geringer als die Besteuerung 100.000 USD in 40 Jahren, wenn Sie das nehmen $ 5000 raus. Ungefähr der Unterschied von 2.400 USD in Steuern versus 24.000 USD in Steuern. Das ist viel Geld, aber Roth bedeutet, dass Sie jetzt die gesamte Steuerbelastung übernehmen, die manche Leute vielleicht vermeiden möchten.
Hier ist noch ein weiterer Hinweis zu erwähnen. Die US-Regierung hat eine Obergrenze für 401.000 Beiträge. Im laufenden Geschäftsjahr beträgt die Obergrenze 19.500 USD . Dies gilt nur für Ihre Beiträge, nicht für Arbeitgeberbeiträge. Diese Obergrenze unterscheidet sich auch, wenn Sie vorbei sind. 50 da der IRS eine zusätzliche erlaubt $ 6500 in "Aufhol" -Beiträgen oben auf $ 19,5K Limit .
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Sollten Sie also einen Beitrag zu einem 401k vor Steuern oder einem Roth 401k leisten? Wenn Sie jedes Jahr viel Geld verdienen, was bedeutet, dass Sie in eine hohe Steuerklasse fallen, ist es wahrscheinlich besser, einen Beitrag zu einem 401k vor Steuern zu leisten, wenn Sie nicht in einer hohen Steuerklasse sind, dann ist Roth wahrscheinlich der richtige Weg.
Sie können auch jederzeit in beides investieren und wechseln. Als Faustregel gilt, dass Sie in Ihrer frühen Karriere in Roth investieren und dann mit zunehmendem Alter vor Steuern wechseln. Was jedoch für Ihre spezifische Situation am besten ist, kann wirklich seinnur durch Berechnung der Zahlen herausgefunden werden.
Wann ist Ihre Altersvorsorgeweste?
Nachdem Sie also das gesamte Geld gespart haben, das Sie für den Ruhestand benötigen, wann erhalten Sie es tatsächlich? Jeder Plan ist anders und folgt im Allgemeinen einem Vesting-Zeitplan. Allgemeine Faustregeln lauten, dass Sie ohne kein Geld Geld herausnehmen könnenGebühren bis 55 oder 59, je nach Plan. Sie können das Geld jedoch jederzeit abheben. Dabei werden Ihnen nur vor der festgelegten Zeit hohe Gebühren berechnet.
Das Geld gehört immer Ihnen, es gibt nur einige Vorschriften, wie Sie es vor dem Rentenalter verwenden können. In vielen 401.000-Plänen können Sie jedoch auch zinsgünstige Kredite aufnehmen, bei denen Ihr gesamter 401.000-Betrag als Sicherheit dient401k Teilnehmer etwas Trost, wenn sie jemals in schwere Zeiten geraten.
401k-Pläne sind auch mehr als nur das Festlegen und Vergessen von Plänen. Sie tragen nicht nur Geld bei, sondern können auch entscheiden, wie das Geld investiert und zugewiesen wird. Abhängig von Ihrem Alter möchten Sie das Risiko angemessen festlegen401k-Pläne, wenn nicht alle, verfügen über bestimmte Portfolios, die Sie auswählen können, je nachdem, wann Sie in den Ruhestand gehen möchten. Diese werden verwaltet und sind im Allgemeinen einige der sichersten Methoden zum Risikomanagement in Ihrem Konto.
Wenn Sie jedoch einige Investment-Smarts haben oder nur mit Ihrem Geld riskanter sein möchten, um eine höhere Rendite zu erzielen, können Sie Ihr eigenes Anlageportfolio einrichten und mehr Geld in volatilere Aktien oder Fonds investieren. Dies bietet Ihnen mehr Möglichkeiten für große AktienWachstum, aber es bedeutet auch, dass Sie Geld verlieren könnten, wenn Sie nicht vorsichtig sind.
401.000 Pläne, zumindest in den USA, sind einige der leistungsstärksten Möglichkeiten, Ihr Einkommen zu nutzen und Ihr Geld für Sie arbeiten zu lassen. Wenn Sie keinen 401.000 Plan über Ihren Arbeitgeber haben, schauen Sie in andere Anlagekonten wieIRAs. Diese funktionieren ähnlich wie 401ks, gehen jedoch etwas über den Rahmen dieses Videos hinaus.
Stellen Sie am Ende des Tages sicher, dass Sie so früh wie möglich für den Ruhestand sparen. Auf diese Weise können Sie die Zinseszinsen maximieren und Ihre anfänglichen Beiträge in so viel wie möglich umwandeln.